在惠民保產(chǎn)品定位上，需要兼顧商業(yè)屬性和普惠屬性；在產(chǎn)品設(shè)計上，需要建立消費者需求導(dǎo)向思維，關(guān)注不同年齡層需求痛點，建立分層方案，滿足各年齡群體差異化需求，提高產(chǎn)品競爭力。同時，還可以通過科技賦能投保理賠提速，運用數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品定價，依托主動續(xù)保等方案增強客戶黏性。

近日，重慶、北京、安徽、江蘇、黑龍江等地陸續(xù)上線了新一年度惠民保產(chǎn)品。與2024年產(chǎn)品相比，多地2025年惠民保產(chǎn)品進行了升級，包括降低起付門檻、擴大保障范圍、增加增值服務(wù)等。

業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保具有低門檻、低保費和高保障等特點，是銜接基本醫(yī)保和商業(yè)保險的補充保障。未來實現(xiàn)惠民保產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，需要在產(chǎn)品定位上兼顧商業(yè)屬性和普惠屬性，同時在產(chǎn)品設(shè)計和運營等方面不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。

保障升級

10月23日，2025年重慶渝快保的參保繳費工作正式啟動。據(jù)了解，2025年重慶渝快保共分為69元普通版和169元升級版兩檔，支持醫(yī)保個人賬戶為全家購買，重慶市基本醫(yī)療保險參保人均可參保，參保日期為2024年10月23日至2024年12月31日，保障日期為2025年1月1日至2025年12月31日。

與2024年重慶渝快保相比，2025年產(chǎn)品對保障責(zé)任、特藥清單、免賠額等進行了升級優(yōu)化。據(jù)了解，2025年產(chǎn)品將住院和特病門診醫(yī)保目錄范圍內(nèi)自付費用年免賠額從1.4萬元降至1萬元，針對連續(xù)參保且無賠付的參保人，其住院和特病門診醫(yī)保范圍內(nèi)自付費用年免賠額降至8千元。此外，2025年產(chǎn)品更新了17種特定自費藥品品種，合計涵蓋60種特定高額自費藥品，包括48種腫瘤特藥和12種罕見病特藥。所有特藥零免賠額。2025年產(chǎn)品對既往癥的判定也進行了優(yōu)化。

除了重慶之外，還有多地近日陸續(xù)推出2025年惠民保產(chǎn)品，與2024年產(chǎn)品相比，多地惠民保新產(chǎn)品在免賠額、保障范圍、特藥目錄、附加服務(wù)等方面進行了升級。

針對連續(xù)參保且未進行理賠的參保人群，多地推出連續(xù)參保優(yōu)待。比如，連續(xù)參保三年且無出險記錄的北京普惠健康保被保險人可享受兩大連續(xù)參保優(yōu)待：一是降低醫(yī)保目錄外住院自費費用免賠額，健康人群由1.5萬元降至0.5萬元，特定既往癥人群由2萬元降至1.5萬元；二是在享受5次常規(guī)健康管理服務(wù)的同時，還可從口腔健康、中醫(yī)調(diào)理、健康檢查等六大健康服務(wù)中任選一項免費使用。安徽惠民保2025版將醫(yī)保目錄外報銷起付線降低5000元。同時，連續(xù)兩年參保安徽惠民保且未進行理賠的參保人，第3年、第4年參保，可享受醫(yī)保目錄內(nèi)賠付比例提升5個百分點，第5年及以后參保享受醫(yī)保目錄內(nèi)賠付比例提升10個百分點。

此外，多地2025年惠民保產(chǎn)品擴大了保障范圍。比如，2025年度江蘇醫(yī)惠保1號升級版在基礎(chǔ)版四項保障責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加兩項前沿醫(yī)療保障；龍江惠民保2025版對醫(yī)保目錄內(nèi)責(zé)任進行了細化，提升了目錄外責(zé)任保障范圍，增加了后續(xù)投保優(yōu)待政策，特藥種類增至85種。

有新增也有退出

惠民保全稱是城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險，自2020年起進入快速發(fā)展期?；菝癖Ｓ傻胤秸跋嚓P(guān)部門指導(dǎo)，由商業(yè)保險公司承保，具有低門檻、低保費和高保障的特點，是介于基本醫(yī)保和純商業(yè)保險之間的補充保障。

在運營方式上，共保模式已逐漸成為惠民保的主流運營方式，也就是由兩家及兩家以上保險機構(gòu)共同承包和運營。比如，2025年度北京普惠健康保由中國人保、中國人壽主承保，泰康、太平洋保險、中國平安、北京人壽共同承保。2025年重慶渝快保由安誠財險擔(dān)任首席承保，人保財險、中國人壽擔(dān)任副首席承保，太保財險、平安財險等多家公司共同承保。

海通證券非銀首席分析師孫婷認為，共保模式的優(yōu)點在于，一方面可以避免在同一區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)多款形態(tài)和保障內(nèi)容相近的惠民保產(chǎn)品，從而降低內(nèi)部競爭損耗；另一方面能夠充分整合多家保險機構(gòu)的資源優(yōu)勢，實現(xiàn)廣泛的用戶觸達，更好地提升產(chǎn)品的營運能力和服務(wù)水平。

在多年發(fā)展過程中，保險公司持續(xù)創(chuàng)新惠民保產(chǎn)品。今年9月，一款名為全家保的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險正式上線，該產(chǎn)品是面向全國發(fā)行的“全國版惠民?！薄?jù)全家保項目組相關(guān)負責(zé)人介紹，該產(chǎn)品打破了醫(yī)保參保地限制，在全國任一城市繳納了基本醫(yī)保就可以參保。

惠民保產(chǎn)品運營不斷完善和成熟的同時，也有一些產(chǎn)品退出市場。復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心許閑教授團隊此前發(fā)布的研究報告顯示，截至2023年11月15日，全國累計推出284款惠民保產(chǎn)品，其中73款產(chǎn)品已停止運營，占比25.70%。

許閑認為，惠民保產(chǎn)品的退出與政策導(dǎo)向、市場競爭和市場判斷等多重因素有關(guān)。一是養(yǎng)老險公司由于政策要求調(diào)整業(yè)務(wù)布局，停售了單獨承保的惠民保項目，并退出了共同承保的惠民保項目。二是隨著惠民保運營逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地在政府要求下，將多款惠民保產(chǎn)品合并運營，以減少市場無序競爭。同時，在市場競爭中，消費者“用腳投票”也促使惠民保產(chǎn)品做出更符合市場需求的優(yōu)化迭代。

兼顧商業(yè)與普惠屬性

惠民保是普惠保險的代表性產(chǎn)品之一，是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。業(yè)內(nèi)人士建議，未來可在產(chǎn)品定位、設(shè)計和運營等方面不斷優(yōu)化，推進惠民保健康可持續(xù)發(fā)展。

今年以來，有關(guān)部門多次發(fā)文推動普惠保險發(fā)展。比如，今年9月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，健全普惠保險體系，實現(xiàn)基礎(chǔ)保險服務(wù)擴面提質(zhì)；擴大保險服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)；更好地滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等群體保險需求，優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險保障供給；大力推廣意外傷害保險，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險，完善普惠保險評價指標(biāo)。

許閑建議，在惠民保產(chǎn)品定位上，需要兼顧商業(yè)屬性和普惠屬性；在產(chǎn)品設(shè)計上，需要建立消費者需求導(dǎo)向思維，關(guān)注不同年齡層需求痛點，建立分層方案，滿足各年齡群體差異化需求，提高產(chǎn)品競爭力。同時，還可以通過科技賦能投保理賠提速，運用數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品定價，依托主動續(xù)保等方案增強客戶黏性。

“加強政府主導(dǎo)作用，設(shè)置合理賠付率才能有效推動惠民保長期健康發(fā)展?！闭闵套C券醫(yī)藥行業(yè)首席分析師孫建認為，政府可以保障產(chǎn)品質(zhì)量，并憑借其政府公信力吸引更多人群參保。另外，如何從多維度合理設(shè)置賠付標(biāo)準(zhǔn)也是實現(xiàn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。保險公司需要在明確自身市場策略的同時，結(jié)合償付能力來平衡這類產(chǎn)品的普惠性與賠付率。（來源：中國證券報）