繼六大行10月12日宣布調(diào)整存量房貸利率細(xì)則以來(lái)，存量房貸利率下調(diào)的節(jié)奏已經(jīng)下沉至村鎮(zhèn)銀行。

10月14日，全國(guó)上百家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整公告。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)整節(jié)奏與國(guó)有大行一致，將于10月25日批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，但批量調(diào)整時(shí)間也不晚于10月31日。同時(shí)，具備存量房貸業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行、外資銀行也在近兩日宣布批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

自9月29日人民銀行發(fā)布公告完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)事宜，指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》（下稱(chēng)《倡議》）以來(lái)，存量房貸利率調(diào)整參與銀行基本上擴(kuò)展至國(guó)內(nèi)所有商業(yè)銀行。對(duì)于未來(lái)房貸利率趨勢(shì)，多名專(zhuān)家認(rèn)為，LPR仍有下調(diào)空間，將帶動(dòng)未來(lái)房貸利率進(jìn)一步下調(diào)。

批量調(diào)整規(guī)則與大行類(lèi)似，但范圍要求不一

注意到，村鎮(zhèn)銀行的存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整規(guī)則與大行類(lèi)似，可納入本次批量調(diào)整的浮動(dòng)利率貸款，無(wú)需借款人申請(qǐng)，銀行將于10月25日統(tǒng)一進(jìn)行批量調(diào)整，統(tǒng)一將利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度批量調(diào)整為-30BP。

而可納入本次批量調(diào)整的采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款、固定利率貸款，房貸用戶(hù)須于10月25日（含）前主動(dòng)向銀行申請(qǐng)辦理“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率貸款后，如利率水平高于LPR-30BP，銀行將利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度調(diào)整為-30BP。需要關(guān)注的是，利率轉(zhuǎn)換后不得再轉(zhuǎn)回固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)。

民營(yíng)銀行華通銀行昨日發(fā)布關(guān)于批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率的公告，符合本公告利率調(diào)整范圍的以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率貸款，客戶(hù)無(wú)需申請(qǐng)，銀行將于10月25日主動(dòng)調(diào)整規(guī)則統(tǒng)一批量調(diào)整貸款利率。

需要注意的是，不同銀行在執(zhí)行主動(dòng)批量調(diào)整的范圍有所不同。對(duì)于不良類(lèi)個(gè)人住房貸款調(diào)整細(xì)則，不同銀行存在執(zhí)行落定上或有一定差異。中國(guó)銀行在關(guān)于“不良類(lèi)貸款是否可以申請(qǐng)房貸利率調(diào)整”的問(wèn)題上表示，不良類(lèi)個(gè)人住房貸款將一并進(jìn)行下調(diào)。

而華潤(rùn)銀行提示，逾期歸還積欠本息的存量房貸也不支持銀行主動(dòng)統(tǒng)一調(diào)整工作，需由房貸用戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。泉州銀行提示，逾期類(lèi)（含不良）貸款歸還積欠本息的存量房貸、前期申請(qǐng)延期還本的存量房貸，需由房貸用戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。東亞銀行（中國(guó)）也提出，對(duì)于逾期貸款、不良貸款，客戶(hù)需線下向銀行提出申請(qǐng)，審批通過(guò)后，銀行進(jìn)行個(gè)案調(diào)整，調(diào)整前利息按原合同利率水平計(jì)算。

人民銀行此前指出，主要商業(yè)銀行原則上將于不晚于10月12日發(fā)布具體各銀行操作細(xì)則，原則上于10月31日前應(yīng)統(tǒng)一對(duì)存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實(shí)施批量調(diào)整。11月1日后，符合條件的借款人在與商業(yè)銀行市場(chǎng)化協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí)，也可協(xié)商調(diào)整重定價(jià)周期。

長(zhǎng)期來(lái)看有助于穩(wěn)規(guī)模，多名專(zhuān)家認(rèn)為，LPR仍有下調(diào)空間

綜合來(lái)看，本輪調(diào)整短期內(nèi)會(huì)對(duì)銀行息差造成影響，但長(zhǎng)期來(lái)看有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，本次存量按揭利率調(diào)降，預(yù)計(jì)惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出總數(shù)在1500億左右。人民銀行行長(zhǎng)潘功勝表示，這有助于促進(jìn)了擴(kuò)大消費(fèi)和投資，也有利于減少提前的還貸行為。

針對(duì)存量房貸利率調(diào)整對(duì)銀行業(yè)的影響，中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒認(rèn)為，短期看，銀行利潤(rùn)可能受到一定影響；長(zhǎng)期看，存量房貸利率調(diào)整有助于銀行業(yè)穩(wěn)規(guī)模、降風(fēng)險(xiǎn)。一方面，按揭貸款作為銀行零售資產(chǎn)的壓艙石，提高的早償率影響規(guī)模增長(zhǎng)，若調(diào)降存量房貸利率，銀行按揭貸款規(guī)模將企穩(wěn)，有助于緩解銀行零售資產(chǎn)端增長(zhǎng)壓力，穩(wěn)住未來(lái)長(zhǎng)期的個(gè)貸收入基本盤(pán)。另一方面，這也將減少當(dāng)前居民還款壓力，進(jìn)而降低個(gè)人貸款不良率，有助于穩(wěn)定銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量。

多名專(zhuān)家認(rèn)為L(zhǎng)PR仍有下調(diào)空間，帶動(dòng)未來(lái)房貸利率進(jìn)一步下調(diào)。戴志鋒認(rèn)為，央行降息周期并未結(jié)束，預(yù)計(jì)明年仍有降息空間，這也符合央行推動(dòng)社會(huì)融資成本持續(xù)下降的基調(diào)。伴隨著未來(lái)LPR的持續(xù)下行，房貸利率或仍會(huì)繼續(xù)下行。

招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)：“預(yù)計(jì)10月21日兩個(gè)品種LPR將各下降20個(gè)基點(diǎn)。9月27日起，公開(kāi)市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率由此前的1.70%調(diào)整為1.50%，下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)。7天期逆回購(gòu)操作利率已經(jīng)成為主要政策利率，7天期逆回購(gòu)操作利率下調(diào)之后，帶動(dòng)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率下行，商業(yè)銀行資金成本有所降低，引導(dǎo)LPR同步下行。”

在董希淼看來(lái)，今年以來(lái)，穩(wěn)健的貨幣政策精準(zhǔn)有力，多次降準(zhǔn)、降息措施力度大、速度快，產(chǎn)生的疊加效應(yīng)，有力提振了市場(chǎng)信心和預(yù)期，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回升。LPR下降后，將推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人的貸款利率進(jìn)一步下降，有助于降低經(jīng)營(yíng)主體融資成本，激發(fā)有效融資需求。目前，商業(yè)銀行正在加快推進(jìn)存量房貸利率批量調(diào)整工作。LPR下降20個(gè)基點(diǎn)，存量和新增房貸利率還將進(jìn)一步降低，將更好地降低居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)房地產(chǎn)止跌回穩(wěn)。

（來(lái)源： 財(cái)聯(lián)社）