繼六大行10月12日宣布調(diào)整存量房貸利率細(xì)則以來(lái),存量房貸利率下調(diào)的節(jié)奏已經(jīng)下沉至村鎮(zhèn)銀行。
10月14日,全國(guó)上百家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整公告。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)整節(jié)奏與國(guó)有大行一致,將于10月25日批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率,但批量調(diào)整時(shí)間也不晚于10月31日。同時(shí),具備存量房貸業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行、外資銀行也在近兩日宣布批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
自9月29日人民銀行發(fā)布公告完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)事宜,指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》(下稱(chēng)《倡議》)以來(lái),存量房貸利率調(diào)整參與銀行基本上擴(kuò)展至國(guó)內(nèi)所有商業(yè)銀行。對(duì)于未來(lái)房貸利率趨勢(shì),多名專(zhuān)家認(rèn)為,LPR仍有下調(diào)空間,將帶動(dòng)未來(lái)房貸利率進(jìn)一步下調(diào)。
批量調(diào)整規(guī)則與大行類(lèi)似,但范圍要求不一
注意到,村鎮(zhèn)銀行的存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整規(guī)則與大行類(lèi)似,可納入本次批量調(diào)整的浮動(dòng)利率貸款,無(wú)需借款人申請(qǐng),銀行將于10月25日統(tǒng)一進(jìn)行批量調(diào)整,統(tǒng)一將利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度批量調(diào)整為-30BP。
而可納入本次批量調(diào)整的采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款、固定利率貸款,房貸用戶(hù)須于10月25日(含)前主動(dòng)向銀行申請(qǐng)辦理“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率貸款后,如利率水平高于LPR-30BP,銀行將利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度調(diào)整為-30BP。需要關(guān)注的是,利率轉(zhuǎn)換后不得再轉(zhuǎn)回固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)。
民營(yíng)銀行華通銀行昨日發(fā)布關(guān)于批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率的公告,符合本公告利率調(diào)整范圍的以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率貸款,客戶(hù)無(wú)需申請(qǐng),銀行將于10月25日主動(dòng)調(diào)整規(guī)則統(tǒng)一批量調(diào)整貸款利率。
需要注意的是,不同銀行在執(zhí)行主動(dòng)批量調(diào)整的范圍有所不同。對(duì)于不良類(lèi)個(gè)人住房貸款調(diào)整細(xì)則,不同銀行存在執(zhí)行落定上或有一定差異。中國(guó)銀行在關(guān)于“不良類(lèi)貸款是否可以申請(qǐng)房貸利率調(diào)整”的問(wèn)題上表示,不良類(lèi)個(gè)人住房貸款將一并進(jìn)行下調(diào)。
而華潤(rùn)銀行提示,逾期歸還積欠本息的存量房貸也不支持銀行主動(dòng)統(tǒng)一調(diào)整工作,需由房貸用戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。泉州銀行提示,逾期類(lèi)(含不良)貸款歸還積欠本息的存量房貸、前期申請(qǐng)延期還本的存量房貸,需由房貸用戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。東亞銀行(中國(guó))也提出,對(duì)于逾期貸款、不良貸款,客戶(hù)需線下向銀行提出申請(qǐng),審批通過(guò)后,銀行進(jìn)行個(gè)案調(diào)整,調(diào)整前利息按原合同利率水平計(jì)算。
人民銀行此前指出,主要商業(yè)銀行原則上將于不晚于10月12日發(fā)布具體各銀行操作細(xì)則,原則上于10月31日前應(yīng)統(tǒng)一對(duì)存量房貸(包括首套、二套及以上)利率實(shí)施批量調(diào)整。11月1日后,符合條件的借款人在與商業(yè)銀行市場(chǎng)化協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí),也可協(xié)商調(diào)整重定價(jià)周期。
長(zhǎng)期來(lái)看有助于穩(wěn)規(guī)模,多名專(zhuān)家認(rèn)為,LPR仍有下調(diào)空間
綜合來(lái)看,本輪調(diào)整短期內(nèi)會(huì)對(duì)銀行息差造成影響,但長(zhǎng)期來(lái)看有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù),本次存量按揭利率調(diào)降,預(yù)計(jì)惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭,1.5億人口,平均每年減少家庭的利息支出總數(shù)在1500億左右。人民銀行行長(zhǎng)潘功勝表示,這有助于促進(jìn)了擴(kuò)大消費(fèi)和投資,也有利于減少提前的還貸行為。
針對(duì)存量房貸利率調(diào)整對(duì)銀行業(yè)的影響,中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒認(rèn)為,短期看,銀行利潤(rùn)可能受到一定影響;長(zhǎng)期看,存量房貸利率調(diào)整有助于銀行業(yè)穩(wěn)規(guī)模、降風(fēng)險(xiǎn)。一方面,按揭貸款作為銀行零售資產(chǎn)的壓艙石,提高的早償率影響規(guī)模增長(zhǎng),若調(diào)降存量房貸利率,銀行按揭貸款規(guī)模將企穩(wěn),有助于緩解銀行零售資產(chǎn)端增長(zhǎng)壓力,穩(wěn)住未來(lái)長(zhǎng)期的個(gè)貸收入基本盤(pán)。另一方面,這也將減少當(dāng)前居民還款壓力,進(jìn)而降低個(gè)人貸款不良率,有助于穩(wěn)定銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量。
多名專(zhuān)家認(rèn)為L(zhǎng)PR仍有下調(diào)空間,帶動(dòng)未來(lái)房貸利率進(jìn)一步下調(diào)。戴志鋒認(rèn)為,央行降息周期并未結(jié)束,預(yù)計(jì)明年仍有降息空間,這也符合央行推動(dòng)社會(huì)融資成本持續(xù)下降的基調(diào)。伴隨著未來(lái)LPR的持續(xù)下行,房貸利率或仍會(huì)繼續(xù)下行。
招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō):“預(yù)計(jì)10月21日兩個(gè)品種LPR將各下降20個(gè)基點(diǎn)。9月27日起,公開(kāi)市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率由此前的1.70%調(diào)整為1.50%,下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)。7天期逆回購(gòu)操作利率已經(jīng)成為主要政策利率,7天期逆回購(gòu)操作利率下調(diào)之后,帶動(dòng)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率下行,商業(yè)銀行資金成本有所降低,引導(dǎo)LPR同步下行。”
在董希淼看來(lái),今年以來(lái),穩(wěn)健的貨幣政策精準(zhǔn)有力,多次降準(zhǔn)、降息措施力度大、速度快,產(chǎn)生的疊加效應(yīng),有力提振了市場(chǎng)信心和預(yù)期,更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回升。LPR下降后,將推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人的貸款利率進(jìn)一步下降,有助于降低經(jīng)營(yíng)主體融資成本,激發(fā)有效融資需求。目前,商業(yè)銀行正在加快推進(jìn)存量房貸利率批量調(diào)整工作。LPR下降20個(gè)基點(diǎn),存量和新增房貸利率還將進(jìn)一步降低,將更好地降低居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān),促進(jìn)房地產(chǎn)止跌回穩(wěn)。
(來(lái)源: 財(cái)聯(lián)社)