商業(yè)保險年金滿足多樣保障需求

2024-10-14 11:16:41 作者:于泳

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日前,國務院印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)提出,大力發(fā)展商業(yè)保險年金,滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃需求。我國的養(yǎng)老保險制度由三支柱組成:第一支柱是基本養(yǎng)老保險;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。

“商業(yè)保險年金”是對保險公司開發(fā)的第三支柱產品的統(tǒng)稱。目前,保險公司提供的第三支柱產品主要有兩大類,一類是享受稅收優(yōu)惠的個人養(yǎng)老金產品;另一類是不涉及稅收優(yōu)惠的產品,包括年金保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等。

商業(yè)保險年金與第一支柱基本養(yǎng)老保險、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金既有區(qū)別又有聯(lián)系。此次《若干意見》明確提出“大力發(fā)展商業(yè)保險年金”,有助于引導保險公司在發(fā)展第三支柱中更好發(fā)揮主力軍作用,提供更豐富更適配公眾需求的保險產品。

近年來,已有多家保險公司積極進行產品創(chuàng)新,探索滿足公眾多樣化的養(yǎng)老需求。比如,有的保險公司與網(wǎng)約車平臺合作,為數(shù)以萬計的網(wǎng)約車司機提供長期商業(yè)養(yǎng)老保障。有的保險公司針對靈活就業(yè)群體開發(fā)繳費靈活、風險偏好不同的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品。還有的保險公司不斷豐富個人養(yǎng)老金產品,開發(fā)了適配不同領取年限的年金保險和兩全保險。

截至2023年底,我國60歲及以上人口達2.97億人,占總人口的21.1%,全社會養(yǎng)老保障需求巨大。黨的二十大報告提出,中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化,要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系;中央金融工作會議也將“養(yǎng)老金融”作為五篇大文章之一,要求積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。從長遠來看,我國的商業(yè)保險年金雖然發(fā)展速度較快,但仍處于起步階段,還需要從多方面發(fā)力,為公眾養(yǎng)老提供更多資金保障。

一方面,需要完善監(jiān)管政策,科學界定商業(yè)保險年金的內涵和外延,鼓勵保險公司發(fā)揮精算技術、長期產品開發(fā)、長期資金管理等優(yōu)勢,為公眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃服務。另一方面,需要做好公眾的教育與引導。鼓勵年輕群體提前做好養(yǎng)老規(guī)劃,特別是在第二支柱覆蓋面不足的背景下,年輕群體更應注重第三支柱的積累,儲備養(yǎng)老資金。

值得一提的是,保險公司作為商業(yè)養(yǎng)老金的產品開發(fā)主力,需要在產品設計等方面作出多方改變。比如,在個人養(yǎng)老金方面,保險公司可遵循普惠、便民的原則,開發(fā)適合個人養(yǎng)老金制度的新產品和專屬產品,特別是在提高投保便利度方面可以進一步提升。在產品的形態(tài)上,可以推出簡明易懂、安全穩(wěn)健、收益方式靈活的新型產品,滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的差異化需求。

此外,隨著當前利率環(huán)境的變化,保險公司發(fā)展浮動收益型產品已經(jīng)成為大勢所趨。通過科學利用“人身保障+保證利益+浮動收益”的多功能設計,既有助于提升客戶全生命周期的人身保障水平,又能幫助實現(xiàn)財務規(guī)劃的科學性、有效性和穩(wěn)定性。

(來源:經(jīng)濟日報)

責任編輯:陳平

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