近年來,隨著新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)攀升,與新能源車險相關(guān)的話題經(jīng)常成為輿論熱點。有媒體報道稱,同價位的汽車,新能源車險保費比傳統(tǒng)燃油車險貴一倍。還有觀點認為,車主喊貴、險企喊虧,新能源車險賽道上沒有真正贏家。日前,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出,以新能源汽車商業(yè)保險為重點,深化車險綜合改革。新能源車險如何破困局、提質(zhì)效?
應(yīng)該看到,價格波動是新能源車險發(fā)展中必然要經(jīng)歷的過程。作為財產(chǎn)保險行業(yè)的當家險種,車險精準定價依靠的是大數(shù)法則,需要足夠多的承保理賠數(shù)據(jù)和案例作為支撐?;厮輦鹘y(tǒng)車險從發(fā)展到成熟的過程可以發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)車險也經(jīng)歷了從價格高企到趨于穩(wěn)定再到穩(wěn)中有降的過程。公安部發(fā)布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2024年6月底,全國汽車保有量3.45億輛,新能源汽車2472萬輛,占比不足8%。這說明盡管新能源汽車的滲透率在不斷提升,但在當下汽車市場中仍非主流。因此,新能源車險要實現(xiàn)消費者期待,還需要一定的時間積累和數(shù)據(jù)沉淀。
目前,新能源車險價格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無論是燃油車還是新能源汽車,從車輛用途來看,主要分為家庭自用車和營運車輛。即便是相同車型,由于用途不同,車險的保費也會有明顯差異。新能源汽車使用成本低加上車型較新,不少車主直接把家用車用作網(wǎng)約車。而營運車輛整體出險率及賠付率遠高于家庭自用車,保險公司為了保證業(yè)務(wù)盈利水平,必然會針對部分車型提高費率,進而影響到新能源車險的整體價格水平。
從車輛的維修角度看,新能源汽車雖然擁有純電、插電式混動等不同技術(shù)路線,但普遍采用激光雷達、環(huán)境感知傳感器等多種電子設(shè)備,一旦發(fā)生事故,這些電子配件很難單個維修,往往需要整體更換。特別是對純電汽車而言,電池包一旦遇到車輛碰撞、異物刺入等問題,最安全的方法就是整體更換。而電池包價格占車輛整體價格的四分之一甚至更高,也拉高了維修費用。
新能源車險破局的重要思路是跳出車險看車險,無論是汽車行業(yè)還是保險行業(yè)都應(yīng)從市場的真實需求出發(fā),少一些營銷噱頭,多一些守正創(chuàng)新,共同提升消費者的獲得感和滿意度。
在降低維修成本方面,車企可與保險公司、零部件供應(yīng)商等合作建立更公開透明的維修價格體系與流通機制,以降低新能源汽車的維修成本。同時,車企在迭代新車型時需要在功能和成本之間尋找平衡點,加強車輛的可維修性和易維修性設(shè)計,以降低事故后的維修難度和費用。
從車險經(jīng)營的角度來看,保險公司一方面要提升精準定價和風險控制水平。發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢重構(gòu)定價模型,精準識別營運和非營運車輛,提高定價公平性。通過與車企數(shù)據(jù)共享更好地掌握新能源汽車的風險特征,并據(jù)此制定更合理的保費政策。另一方面不僅要在現(xiàn)有的車險綜合改革基礎(chǔ)上降低新能源車險價格,更需要持續(xù)更新完善相關(guān)保險條款,提升車險保障水平,讓廣大車主獲得更多實惠。
車險是財險業(yè)的基本盤,隨著新能源汽車滲透率的不斷提升,新能源車險也將成為財險業(yè)發(fā)展的重要增長點。從這個意義上看,打破新能源車險發(fā)展中的困局,提升發(fā)展質(zhì)效,不僅是單一險種發(fā)展的客觀要求,更有助于財險業(yè)塑造可信賴、能托付、有溫度的良好形象。
(來源:經(jīng)濟日報)