近日,金融監(jiān)管部門對多家商業(yè)銀行有關分行出具警示函。經(jīng)查,這些銀行存在以下問題:個別員工沒有取得基金從業(yè)資格,卻干起了需要持證上崗的工作;個別宣傳推介材料片面夸大基金經(jīng)理的過往業(yè)績;在基金產(chǎn)品的普通投資者申請成為專業(yè)投資者過程中,銀行未向投資者說明對不同類別投資者履行適當性義務的差別,未警示可能承擔的投資風險等。
觀察上述問題不難發(fā)現(xiàn),這些都是一個個業(yè)務細節(jié),看似“不起眼”,卻事關金融消費者權益保護全局。細節(jié)在很大程度上決定了金融服務的質(zhì)效、金融消費者的獲得感,如果細節(jié)不扎實,優(yōu)質(zhì)金融服務很可能淪為一句空談,正所謂千里之堤,潰于蟻穴。從此前的金融消費糾紛看,爭議往往就出現(xiàn)在一個個服務“細節(jié)”上。例如,投資者在購買理財產(chǎn)品時,是否被充分告知相關風險;銷售人員在推介理財、基金產(chǎn)品時,是否向投資者客觀陳述了“過往業(yè)績不代表未來收益”這一基本常識等。
值得注意的是,雖然信息不對稱問題普遍存在于市場交易中,但金融機構(gòu)與金融消費者之間的信息不對稱問題尤為突出,金融服務的諸多“細節(jié)”往往具有很強的專業(yè)性,違法違規(guī)行為較難被投資者察覺。例如,在購買基金產(chǎn)品時,很少有投資者要求代銷銀行的相關人員出示從業(yè)資格證書;在購買銀行理財產(chǎn)品時,較少有投資者逐條詢問該理財產(chǎn)品的資金投向、風險等級、盈利邏輯等,投資者通常習慣于依賴并信任銷售人員,根據(jù)對方的推薦選擇投資產(chǎn)品。
因此,保護好金融消費者權益,要重視、夯實一個個服務“細節(jié)”。一是嚴格遵守“投資者適當性管理”原則。在理財產(chǎn)品的銷售過程中,金融機構(gòu)要堅持把合適的金融產(chǎn)品賣給合適的消費者,嚴禁出于逐利目的,把高風險等級的產(chǎn)品賣給低風險承受能力的消費者。二是金融機構(gòu)要嚴格自查,持續(xù)規(guī)范金融服務。三是做好投資者教育工作。當前恰逢2024年“金融教育宣傳月”活動,金融管理部門、金融機構(gòu)可以此為契機,組織開展形式多樣的金融知識普及活動,幫助金融消費者進一步提升風險識別與防范能力。
盯住服務“細節(jié)”,就要找出滋生違規(guī)行為的原因,從根源上解決問題。個別金融機構(gòu)之所以存在違規(guī)行為,核心原因是唯利是圖。無論是銷售人員“無證駕駛”,還是片面夸大基金經(jīng)理的過往業(yè)績,金融機構(gòu)都是為了獲取收益,也就是“先把錢賺了再說”,深究其背后原因,則有不合理的業(yè)績考核機制作祟。反觀違規(guī)風險,只要不被發(fā)現(xiàn)即可萬事大吉,違規(guī)行為收益大于風險。從收益、風險均衡的角度入手,應進一步提升違規(guī)行為的成本,促使金融機構(gòu)不愿也不敢違規(guī),從根源上防范侵害金融消費者合法權益的行為。
(來源:經(jīng)濟日報)