21日，國新辦舉行“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會，國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠(yuǎn)企以及主要司局負(fù)責(zé)人就銀行業(yè)利潤增速放緩、中小金融機構(gòu)改革化險、房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制最新進(jìn)展、金融消費者保護(hù)等眾多熱點問題作出回應(yīng)。

據(jù)上述相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀行業(yè)利潤增速放緩主要受凈息差收窄等影響；中小金融機構(gòu)改革化險不搞“一刀切”；房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制建立以來，“白名單”項目獲批融資已近1.4萬億元。

金融監(jiān)管總局法規(guī)司司長王勝邦表示，金融機構(gòu)的責(zé)任是將合適的產(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)姆绞戒N售給合格的投資者，不能出現(xiàn)錯配。要發(fā)揮好金融消費者保護(hù)監(jiān)管通報和評價機制的作用，推動金融機構(gòu)有效落實監(jiān)管要求。

凈息差收窄影響銀行業(yè)利潤增速

上半年，大行及民營銀行凈利增速為負(fù)，引發(fā)市場關(guān)注。

金融監(jiān)管總局發(fā)布的2024年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.3萬億元，同比增長0.4%，增速有所放緩（一季度增長0.7%）。其中，大行及民營銀行凈利潤均同比出現(xiàn)下滑，增速分別為-2.87%、-1.94%。

對此，金融監(jiān)管總局統(tǒng)計與風(fēng)險監(jiān)測司司長廖媛媛指出，近年來，中國商業(yè)銀行凈利潤增速持續(xù)放緩，主要是受到了貸款利率持續(xù)下降、凈息差不斷收窄的影響。

今年1~7月，銀行新發(fā)放企業(yè)類貸款平均利率較上年同期下降了39個基點，較前期高點即2021年下降超過100個基點。上半年，商業(yè)銀行凈息差為1.54%，同比下降19個基點，較前期高點下降超過50個基點。

中國商業(yè)銀行凈利息收入占營業(yè)收入的80%左右，因此，凈利息收入增長放緩對利潤的影響非常顯著。

另一個影響因素，是近年來商業(yè)銀行不斷降低服務(wù)收費，其中手續(xù)費及傭金收入已經(jīng)連續(xù)5年同比下降。

廖媛媛表示，保持合理的利潤水平對于銀行及時補充資本金、維持穩(wěn)健運營、增強服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力都具有重要意義。面對利潤增長放緩壓力，近年來，商業(yè)銀行已通過多種方式內(nèi)部挖潛、降本增效，目前中國商業(yè)銀行的盈利水平仍處于合理區(qū)間。

對于部分民營銀行凈利潤增速負(fù)增長的情況，廖媛媛稱，今年上半年，民營銀行總體是盈利的，但有幾家民營銀行凈利潤同比有所下降，主要是這些銀行與去年同期相比明顯加大了撥備計提力度，直接影響了當(dāng)期利潤，導(dǎo)致凈利潤出現(xiàn)階段性下滑。

在實體有效需求不足、監(jiān)管引導(dǎo)優(yōu)化供給的雙重壓力下，今年以來銀行資產(chǎn)規(guī)模增速持續(xù)放緩，凈利息收入增長繼續(xù)承壓。

東興證券研究報告認(rèn)為，考慮到當(dāng)前有效信貸需求偏弱，穩(wěn)增長政策存在加碼可能，新發(fā)放貸款利率特別是按揭貸款利率仍有下行壓力；疊加債券投資利率低位置換，全年資產(chǎn)端收益率繼續(xù)承壓。但考慮政策層對銀行息差的呵護(hù)態(tài)度，存貸款同步降息，銀行持續(xù)加強負(fù)債成本管控，負(fù)債成本降低有望緩釋息差下行壓力。

據(jù)悉，下一步，金融監(jiān)管總局將引導(dǎo)銀行機構(gòu)繼續(xù)加強精細(xì)化管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，培育新的利潤增長點，不斷提高盈利能力。

中小金融機構(gòu)改革化險不搞一刀切

在銀行業(yè)整體經(jīng)營承壓的同時，中小金融機構(gòu)也面臨改革化險。全力推進(jìn)中小金融機構(gòu)改革化險，被金融監(jiān)管總局2024年工作會議列為八項重點任務(wù)的第一條。

在我國中小銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量占比最大。

截至6月末，全國共有中小銀行（包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）3830家，資產(chǎn)115萬億元，占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的28%；貸款余額62萬億元，有將近80%投向了小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。中小保險公司有163家，總資產(chǎn)9.7萬億元，占保險業(yè)總資產(chǎn)的30%。

肖遠(yuǎn)企表示，從全國范圍來看，中小金融機構(gòu)總體經(jīng)營穩(wěn)健，經(jīng)營指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)也都處于健康合理區(qū)間。比如，中小銀行的資本充足率為13%，撥備覆蓋率達(dá)155%。保險公司償付能力，無論是綜合償付能力還是核心償付能力，都在監(jiān)管比例之上。

肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，對中小金融機構(gòu)改革化險，總體上要采取實事求是、穩(wěn)步推進(jìn)的原則。不搞一刀切，不搞一個模式方法，堅持“一省一地一策”的形式。中小金融機構(gòu)散布在全國各個地方，從大城市、中小城市，到縣、鄉(xiāng)、村都有，每個地方的情況不一樣，每家中小金融機構(gòu)本身的情況也不一樣。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，在農(nóng)村信用社改革中，各省份要根據(jù)不同情況，兼顧促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險雙重目標(biāo)，探索新機制、新模式。不同地方改革的重點和次序應(yīng)有所不同。

比如，中西部和東北地區(qū)應(yīng)將化解風(fēng)險放在首位，適當(dāng)組建市級農(nóng)商銀行和省級農(nóng)商銀行；而東部地區(qū)重在提升法人機構(gòu)競爭力。

近年來，農(nóng)村中小銀行改革化險力度明顯加大，省聯(lián)社改革加速推進(jìn)。截至目前，七地已明確改革方案并落地，其中浙江、河南、山西、廣西、四川五地選擇省級農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，遼寧、海南兩地選擇省級農(nóng)商行模式。6月，江西省聯(lián)社也決定啟動江西農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作。

對于中小金融機構(gòu)的具體監(jiān)管工作，肖遠(yuǎn)企提出四方面重點工作：一是狠抓公司治理建設(shè)；二是加強行為監(jiān)管；三是中小金融機構(gòu)要找準(zhǔn)自身的市場定位，走差異化、特色化發(fā)展之路；四是聚焦主責(zé)主業(yè)，不盲目求大求全。

董希淼說，中小銀行一定要強化主體責(zé)任意識，制定科學(xué)務(wù)實的發(fā)展戰(zhàn)略，提升公司治理水平，在細(xì)分市場尋找差異化定位，進(jìn)行更精準(zhǔn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低運營成本、提高服務(wù)效率和客戶體驗，逐步邁上特色化和精細(xì)化發(fā)展之路。

房地產(chǎn)“白名單”項目獲批融資近1.4萬億

房地產(chǎn)融資和行業(yè)復(fù)蘇前景一直備受關(guān)注。二季度以來，房地產(chǎn)調(diào)控政策持續(xù)調(diào)整優(yōu)化，步入新一輪寬松期。在融資端，房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制建立并加速推進(jìn)，一視同仁滿足各類房企和項目的合理融資需求。

談及融資協(xié)調(diào)機制建立以來的進(jìn)展，廖媛媛透露，目前商業(yè)銀行已審批“白名單”項目5392個，審批通過的融資金額近1.4萬億元。在協(xié)調(diào)機制推動下，符合規(guī)定的“白名單”項目及時獲得了資金支持，為促進(jìn)項目建成交付、保障購房人合法權(quán)益、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場發(fā)揮了積極作用。

今年1月，住建部和金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)文，指導(dǎo)各地建立了城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制；4月，為推動機制落地見效，成立國家專班進(jìn)行集中辦公，并指導(dǎo)各地成立地方專班開展工作。6月，兩部門又聯(lián)合印發(fā)通知，針對提高“白名單”項目的推送效率和質(zhì)量提出了多項優(yōu)化措施。

廖媛媛表示，當(dāng)前，為做好保交房工作，各城市協(xié)調(diào)機制正在全面了解所在地在建已售未交付房地產(chǎn)項目信息。對于需要通過“白名單”獲得融資支持但尚未滿足“白名單”條件標(biāo)準(zhǔn)的項目，協(xié)調(diào)機制督促銀行要提出有針對性的意見建議，房地產(chǎn)企業(yè)要采取措施盡快修復(fù)問題項目，城市政府要加強協(xié)調(diào)，推動符合“白名單”條件標(biāo)準(zhǔn)的項目應(yīng)納盡納。

“房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制在加快建立和見效。”中指研究院企業(yè)研究總監(jiān)劉水表示，推動需要融資支持的項目應(yīng)納盡納，將有助于更多項目獲得融資支持。

在新一輪房地產(chǎn)政策“組合拳”下，房地產(chǎn)市場總體仍處于調(diào)整周期，但呈現(xiàn)邊際改善跡象。

截至目前，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額較年初增長4000多億元，經(jīng)營性物業(yè)貸款余額同比增長19%，并購貸款余額同比增長21%。今年1~7月，商業(yè)銀行新發(fā)放個人住房貸款3.1萬億元，有效支持了居民剛性和改善性住房需求。

中國社科院金融研究所建議，“5?17新政”出臺后，房地產(chǎn)市場信心尚未明顯扭轉(zhuǎn)，一線城市房價下行壓力、三四線城市去庫存壓力和民營房企流動性風(fēng)險不容忽視，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場還需政策持續(xù)加力。

（來源：第一財經(jīng)）